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    網絡支付新規出臺:每日支付限額5000 有條件升至1萬

    點擊:時間:2015/12/29關鍵詞:網絡支付
    在最新一輪征求意見5個月之后,難產4年的網絡支付管理辦法終于落地。根據新規,網絡支付管理基本參照銀行賬戶管理,也分為三類賬戶,分別規定限額。其中,對于最受關注的日支付限額5000元,網絡支付新規特別指出:《辦法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有

    在最新一輪征求意見5個月之后,難產4年的網絡支付管理辦法終于落地。根據新規,網絡支付管理基本參照銀行賬戶管理,也分為三類賬戶,分別規定限額。

    其中,對于最受關注的日支付限額5000元,網絡支付新規特別指出:《辦法》規定的單日累計1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進行付款的需求。此外,《辦法》規定,綜合評級較高且實名制落實較好的支付機構單日支付限額最高可提升到現有額度的2倍,以進一步滿足客戶需求。也就是說,綜合評級高的支付機構單日限額可達到1萬元。

    據央行網站,為鼓勵支付創新,防范系統性風險,規范支付服務市場秩序,切實保障消費者合法權益,促進網絡支付業務健康發展,中國人民銀行日前公告發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(中國人民銀行公告〔2015〕第43號,以下簡稱《辦法》),于2016年7月1日起施行。(一張圖讀懂請直接看第三頁)

    支付 條件 網絡

    《辦法》作為中國人民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)的配套制度,按照“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的互聯網金融發展總體要求,對非銀行支付機構(下稱支付機構)網絡支付業務進行了規范,旨在促進其健康發展?!掇k法》依據互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨,充分考慮支付服務市場創新和發展需要,清晰界定支付機構網絡支付業務的內涵和邊界,明確了監管標準和規則,從業務和風險管理、系統和信息安全、信息披露和風險提示、客戶權益保護和法律責任等方面作出系統性制度安排,對互聯網金融跨市場風險建立了必要的隔離機制,統籌把握現階段便捷和安全的合理均衡。

    《辦法》建立了支付機構網絡支付業務分類監管機制。根據支付機構的分類評級情況和支付賬戶實名制落實情況,對支付機構實施差別化管理,采用扶優限劣的激勵和制約措施,引導和推動支付機構在符合基本要求和實質合規的前提下開展技術創新、流程創新和服務創新,將在有效提升監管措施彈性和靈活性的同時,進一步激發支付機構活躍支付服務市場的動力。

    《辦法》堅持支付賬戶實名制底線,要求支付機構遵循“了解你的客戶”原則,建立健全客戶身份識別機制,切實落實反洗錢、反恐怖融資要求,防范和遏制違法犯罪活動。同時,《辦法》著重突出對客戶權益的保護,在客戶資金安全、信息安全、自主選擇權、知情權等方面提出了一系列管理規定,并要求支付機構健全客戶投訴處理、客戶損失賠付等機制,提升客戶服務水平。對于權責關系相對較為復雜的銀行卡快捷支付業務,《辦法》還明確了業務授權等相關要求,在確保支付便捷性的同時充分保障客戶合法權益。

    《辦法》作為《指導意見》的配套監管制度,是進一步建立健全互聯網金融監管法規制度體系的重要舉措,對規范我國支付服務市場、維護公平有序競爭、平衡支付安全與效率、保障消費者合法權益、促進支付服務創新和互聯網金融健康發展具有重要意義。

    互聯網支付是互聯網金融發展的基礎。今后,人民銀行將進一步研究改革客戶備付金集中存管制度,整頓支付機構參與銀行間資金清算和各類跨業經營活動,切實保障客戶資金和信息安全,堅定維護支付市場秩序。同時,針對互聯網金融領域的其他問題,人民銀行將在黨中央、國務院領導下,牽頭會同其他金融監管部門加快轉變監管理念,抓緊開展互聯網金融領域專項整治,強化風險監測,加強警示教育,并著手建立長效機制,實現新型金融業態監管全覆蓋,有效防范和化解互聯網金融風險,推動互聯網金融規范有序發展,切實維護金融穩定。

    人民銀行有關負責人就《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》答記者問

    近日,人民銀行發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》),自2016年7月1日起實施。日前,人民銀行有關負責人就《辦法》有關問題回答了記者的提問。

    問:出臺《辦法》的總體背景與考慮是什么?

    答:近年來,支付機構大力發展網絡支付服務,促進了電子商務和互聯網金融的快速發展,對支持服務業轉型升級、推動普惠金融縱深發展發揮了積極作用。2015年前三季度,支付機構累計處理網絡支付業務562.50億筆,金額32.97萬億元,同比分別增長128.95%和98.80%。

    同時,支付機構的網絡支付業務也面臨不少問題和風險,必須加以重視和規范:一是客戶身份識別機制不夠完善,為欺詐、套現、洗錢等風險提供了可乘之機;二是以支付賬戶為基礎的跨市場業務快速發展,沉淀了大量客戶資金,加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風險;三是風險意識相對較弱,在客戶資金安全和信息安全保障機制等方面存在欠缺;四是客戶權益保護亟待加強,存在夸大宣傳、虛假承諾、消費者維權難等問題。

    人民銀行長期關注互聯網金融的發展問題。為規范網絡支付業務,防范支付風險,保護客戶合法權益,同時促進支付服務創新和支付市場健康發展,進一步發揮網絡支付對互聯網金融的基礎作用,人民銀行從2010年開始啟動網絡支付發展與規范相關研究工作。今年以來,遵循“鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展”的總體要求,組織市場機構、行業協會、專家學者開展多輪研討、座談及公開向社會征求意見,反復修改完善,最終完成了《辦法》的制定工作。

    問:《辦法》的監管思路與主要監管措施是什么?

    答:按照統籌科學把握鼓勵創新、方便群眾和金融安全的原則,結合支付機構網絡支付業務發展實際,人民銀行確立了堅持支付賬戶實名制、平衡支付業務安全與效率、保護消費者權益和推動支付創新的監管思路。主要措施包括:

    一是清晰界定支付機構定位。堅持小額便民、服務于電子商務的原則,有效隔離跨市場風險,維護市場公平競爭秩序及金融穩定。

    二是堅持支付賬戶實名制。賬戶實名制是支付交易順利完成的保障,也是反洗錢、反恐融資和遏制違法犯罪活動的基礎。針對網絡支付非面對面開戶的特征,強化支付機構通過外部多渠道交叉驗證識別客戶身份信息的監管要求。

    三是兼顧支付安全與效率。本著小額支付偏重便捷、大額支付偏重安全的管理思路,采用正向激勵機制,根據交易驗證安全程度的不同,對使用支付賬戶余額付款的交易限額作出了相應安排,引導支付機構采用安全驗證手段來保障客戶資金安全。

    四是突出對個人消費者合法權益的保護?;谖覈W絡支付業務發展的實際和金融消費的現狀,《辦法》引導支付機構建立完善的風險控制機制,健全客戶損失賠付、差錯爭議處理等客戶權益保障機制,有效降低網絡支付業務風險,保護消費者的合法權益。

    五是實施分類監管推動創新。建立支付機構分類監管工作機制,對支付機構及其相關業務實施差別化管理,引導和推動支付機構在符合基本條件和實質合規的前提下開展技術創新、流程創新和服務創新,在有效提升監管措施彈性和靈活性的同時,激發支付機構活躍支付服務市場的動力。

    問:支付賬戶與銀行賬戶有何不同?

    答:支付賬戶最初是支付機構為方便客戶網上支付和解決電子商務交易中買賣雙方信任度不高而為其開立的,與銀行賬戶有明顯不同。一是提供賬戶服務的主體不同,支付賬戶由支付機構為客戶開立,主要用于電子商務交易的收付款結算。銀行賬戶由銀行業金融機構為客戶開立,賬戶資金除了用于支付結算外,還具有保值、增值等目的。

    二是賬戶資金余額的性質和保障機制不同。支付賬戶余額的本質是預付價值,類似于預付費卡中的余額,該余額資金雖然所有權歸屬于客戶,卻未以客戶本人名義存放在銀行,而是支付機構以其自身名義存放在銀行,并實際由支付機構支配與控制。同時,該余額僅代表支付機構的企業信用,法律保障機制上遠低于《人民銀行法》、《商業銀行法》保障下的央行貨幣與商業銀行貨幣,也不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經營風險或信用風險,將可能導致支付賬戶余額無法使用,不能回提為銀行存款,使客戶遭受財產損失。

    因此,《辦法》規定,支付機構應當在客戶清晰理解支付賬戶余額性質和相關風險的前提下,由客戶本著“自愿開立、自擔風險”的原則申請開立支付賬戶。

    問:《辦法》禁止支付機構為金融機構和從事金融業務的其他機構開立支付賬戶的主要考慮是什么?會不會制約互聯網金融發展?

    答:鑒于金融機構和從事網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等機構本身存在金融業務經營風險,同時支付機構的資本實力、內控制度和風險管理體系普遍還不夠完善,抵御外部風險沖擊的能力較弱,為保障有關各方合法權益,有效隔離跨市場風險,切實守住不發生系統性和區域性風險的底線,《辦法》規定支付機構不得為金融機構和從事金融業務的其他機構開立支付賬戶。

    《辦法》上述規定并不影響支付機構為金融從業機構提供網絡支付服務,還將進一步支持互聯網金融的健康發展:

    一是我國國家支付清算體系已經為金融從業機構提供了高效、安全的支付清算及結算安排,并且符合國際支付清算監管慣例和準則,能夠支持互聯網金融的發展需要。

    二是支付機構盡管不能為金融從業機構開立支付賬戶,但仍可基于銀行賬戶為其提供網絡支付服務,以有效支持互聯網金融的創新需要。

    三是人民銀行鼓勵支付機構按照《指導意見》有關原則,與銀行深化合作,實現優勢互補,建立良好的網絡支付生態環境與產業鏈,進一步提升業務創新,增強服務實體經濟和風險抵御能力,共同推動互聯網金融業態多元、持續、健康發展。

    問:《辦法》如何對個人支付賬戶進行分類?

    答:支付賬戶分類,兼顧支付的安全和效率,能夠滿足不同客戶的多樣化需要,體現了尊重客戶的選擇權。

    《辦法》將個人支付賬戶分為三類(詳見附表)。其中,Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息(例如聯網核查居民身份證信息),賬戶余額可以用于消費和轉賬,主要適用于客戶小額、臨時支付,身份驗證簡單快捷。為兼顧便捷性和安全性,Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低,但支付機構可以通過強化客戶身份驗證,將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶,提高交易限額。

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